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規范“條碼支付”讓付款更安全

2018年10月19日

近年來,條碼支付業務成為十分流行的移動支付方式之一。如今,走在中國的大街小巷,人們無論吃飯、唱歌、打車,還是便利店購物,在結賬時只要掏出手機“掃一掃”就可以完成付款,省時省力。不過,條碼支付也并非完全沒有風險。最近,中國人民銀行發布了《條碼支付業務規范(試行)》和《條碼支付受理終端技術規范(試行)》,相關規定自2018年4月1日起施行。業內人士普遍認為,支付領域中便捷與風險往往緊密相連,條碼支付迎來明確的制度規范,將在保證廣大普通用戶享受移動支付便捷的同時,讓大家的“錢袋子”更加安全。

加強對條碼支付特約商戶管理的目的在于排除風險商戶,防范和遏制不法分子利用條碼支付業務隱藏木馬病毒、進行洗錢、欺詐等犯罪活動,更好地維護條碼支付業務參與各方的合法權益。考慮到條碼支付業務涉及銀行賬戶和支付賬戶,且可應用于網絡特約商戶和實體特約商戶,為保持監管制度和標準的一致性,我們遵循銀行卡收單業務管理的相關要求,從條碼支付特約商戶拓展、特約商戶審批、特約商戶信息留存及管理、黑名單管理、實體商戶屬地化管理、外包業務管理等方面明確了具體的管理要求。同時,為了兼顧小微商戶受理條碼支付的需求,促進普惠金融發展,明確在符合相關資質審核和認定的前提下,小微商戶可以受理條碼支付;同時,為了防范套現等交易風險,對以同一個身份證件在同一家收單機構辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元,但受理基于借記卡的條碼支付不受收款額度的限制。

       條碼支付與傳統銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足,人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位,對條碼支付風險防范能力進行分級。發行條碼的銀行、支付機構應根據風險防范能力等級,在確保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下,科學合理設置相匹配的日累計交易限額。

風險防范能力達到A級的銀行、支付機構不設定額度上限,可與客戶通過協議自主約定單日累計限額;風險防范能力為B級、C級,則要求同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應分別不超過5000元、1000元。使用靜態條碼進行支付的,風險防范能力為D級,無論使用何種交易驗證方式,同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應不超過500元。為引導銀行、支付機構提高交易驗證方式的安全性,加強客戶資金安全保護,對于風險防范能力高、交易驗證方式更為安全的,不設定額度上限,市場主體可與客戶自行約定交易限額。基于防替換、防盜刷等安全因素角度考慮,要求銀行、支付機構使用靜態條碼支付時要執行更加嚴格的限額管理措施,以鼓勵市場主體采用更為安全的動態條碼提供支付服務。依據主要市場機構條碼支付交易數據顯示,上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求。

在技術方面,易通金服嚴格按照人行規定進行調整,采用數字簽名、加密傳輸等措施,加強支付指令真實性。在交易報文中準確記錄發起方、接收方、網絡路由、唯一交易流水號等關鍵信息,保障交易可追溯性和一致性。完善商戶、渠道、訂單等交易信息,精準刻畫交易全貌,確保支付指令完整性。

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